Стоит ли оформлять рефинансирование для досрочного погашения ипотеки

Некоторые заемщики принимают решение о рефинансировании ипотеки

Некоторые заемщики принимают решение о рефинансировании ипотеки. Они оформляют новый кредит, воспользовавшись одним из предложений, и погашают действующую ипотеку досрочно. Разберемся, действительно ли такое перекредитование выгодно для заемщика.

Плюсы и минусы перекредитования для досрочного погашения ипотеки

К преимуществам такого решения можно отнести следующие:

• Снижение размера ежемесячного платежа. Этого можно добиться за счет продления срока кредитования или уменьшения величины ставки.
• Более быстрое исполнение финансовых обязательств перед банком. Благодаря снижению долговой нагрузки заемщик сможет раньше оформить новый кредит — например, для покупки автомобиля.
• Снижение итоговой переплаты. Банк начисляет меньше процентов, поскольку новый кредит оформляется по более выгодной ставке.
• Минимизация риска возникновения финансовых проблем. Долговая нагрузка уменьшится, что снизит вероятность образования просрочки и начисления связанных с ней пени и штрафов.

Но при желании рефинансировать ипотеку важно учитывать и возможные недостатки:

• Дополнительные расходы. При рефинансировании, вероятнее всего, придется заново оплачивать оценку объекта недвижимости, услуги юристов, страховку. В некоторых случаях заемщик из-за этого не только не получает никакой выгоды, но еще и увеличивает итоговую переплату.
• Повышение риска образования просрочки. Это происходит, если увеличивается срок кредитования: за 5−10 лет дополнительных лет можно столкнуться с различными форс-мажорами, к примеру, с неожиданным увольнением или серьезным заболеванием — тогда заемщик, не справившийся с обслуживанием долга, лишится жилья.
• Увеличение итоговой переплаты. К рефинансированию ипотеки прибегают не только для извлечения выгоды, но и для снижения нагрузки на бюджет — срок действия договора увеличивают для уменьшения размера ежемесячного платежа, если он стал непосильным. Но из-за этого банк начисляет больше процентов (часто — даже если ставка по новому кредиту выгоднее, чем по старому).

Если окажется, что рефинансирование ипотеки в вашем случае — не самый лучший вариант, можно присмотреться к реструктуризации: сравнив эти две услуги, вам будет проще сделать выбор.