Как рассчитать показатель ПДН

Перед тем как выдать заём, банки внимательно оценивают финансовую устойчивость клиента

---

Один из главных критериев — платёжная долговая нагрузка, или ПДН. Даже если человек хочет просто подобрать кредитную карту с небольшим лимитом, именно ПДН может стать ключевым фактором при принятии решения. Разберёмся, что это за показатель и как его правильно рассчитать.

Что такое ПДН

ПДН (показатель долговой нагрузки) — это соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам к совокупному доходу заёмщика. Он показывает, какую часть доходов человек уже отдаёт банкам и сколько ещё может себе позволить.

Центробанк России в 2021 году обязал банки учитывать ПДН при выдаче необеспеченных кредитов и кредитных карт. С тех пор он стал обязательным элементом скоринговых моделей большинства финансовых организаций.

Формула расчёта ПДН

ПДН рассчитывается по простой формуле:

ПДН = (Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Ежемесячный доход) x 100%

Рассмотрим пример:

Клиент платит по кредиту 12 000 рублей в месяц

Доход составляет 60 000 рублей в месяц

ПДН = (12 000 / 60 000) x 100% = 20%

Это значит, что 20% дохода клиент уже тратит на погашение долгов. Остальные 80% — на личные расходы и возможные новые обязательства.

Какие платежи учитываются

В ПДН включаются:

• регулярные выплаты по потребительским кредитам;
• ежемесячные взносы по ипотеке или автокредиту;
• минимальные обязательные платежи по кредитным картам;
• платежи по микрозаймам, если они официально оформлены.

Не включаются:

• аренда жилья;
• коммунальные расходы;
• алименты;
• рассрочки без переплат, если они не отражаются в кредитной истории.

Какой ПДН считается нормальным

Согласно рекомендациям Банка России:

до 30% — низкая долговая нагрузка, высокая вероятность одобрения;

от 30% до 50% — допустимый уровень, но банк может предложить меньшую сумму;

от 50% до 80% — зона риска, велик шанс отказа или ужесточения условий;

выше 80% — критическая нагрузка, чаще всего ведёт к автоматическому отказу.

По официальной статистике ЦБ РФ, доля заёмщиков с ПДН выше 80% превысила 22% среди новых заявок на необеспеченные кредиты, что вызвало обеспокоенность регулятора и рекомендации по ужесточению скоринга.

Почему важно следить за ПДН

Даже если сейчас нет планов брать новый кредит, высокий ПДН может повлиять на доступность финансовых продуктов в будущем. Банки отслеживают изменения и могут:

снизить лимит по уже выданной кредитке;

отказать в новом займе;

предложить кредит только под высокий процент.

Кроме того, высокая долговая нагрузка — это реальный риск для самого клиента. Чем больше доля доходов уходит на погашение долгов, тем выше вероятность просрочек при непредвиденных расходах.

Показатель ПДН — это важный инструмент как для банков, так и для самих клиентов. Рассчитать его можно самостоятельно, ещё до подачи заявки. Это позволит заранее понять, есть ли смысл подбирать кредитную карту или стоит сначала привести в порядок финансовую нагрузку.